Vay tín chấp là gì? Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Ngày nay, các ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp đa dạng các dịch vụ vay vốn để đáp ứng nhu cầu khác nhau của cá nhân và doanh nghiệp. Trong số đó, vay tín chấp là một lựa chọn phổ biến được nhiều người lựa chọn. Như vậy, vay tín chấp là gì, lãi suất áp dụng và quy trình vay ra sao? Hãy cùng Unica khám phá chi tiết thông qua bài viết dưới đây!

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp (hay còn gọi là vay tiêu dùng) là dịch vụ hỗ trợ tài chính của ngân hàng dành cho khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo. Hình thức vay này dựa trên uy tín của người đi vay thông qua việc xác minh thu nhập và lịch sử tín dụng. Khoản tiền vay tín chấp này có thể sử dụng cho nhiều mục đích cá nhân như mua sắm, du lịch, du học, tổ chức đám cưới, tân trang nhà cửa hoặc chi trả cho các nhu cầu khác trong cuộc sống.

Tìm hiểu khái niệm vay tín chấp

Ưu và nhược điểm khi vay tín chấp

Ưu điểm:

• Không cần tài sản đảm bảo: Vay tín chấp không yêu cầu bạn cung cấp tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh.

• Thủ tục đơn giản: Quy trình vay tín chấp thường nhanh chóng và ít phức tạp hơn so với vay thế chấp.

• Sử dụng linh hoạt: Bạn có thể sử dụng khoản vay cho nhiều mục đích cá nhân.

Nhược điểm: 

• Lãi suất cao hơn: Lãi suất vay tín chấp thường cao hơn so với vay thế chấp.

• Hạn mức vay thấp hơn: Do không có tài sản đảm bảo, hạn mức vay tín chấp thường thấp hơn.

• Dễ phát sinh nợ xấu: Do hình thức cho vay tín chấp tiêu dùng dựa vào độ uy tín của người vay vốn, nên các khoản nợ xấu dễ xuất hiện.

Ưu nhược điểm của vay tín chấp

Phân loại vay tín chấp

Có hai hình thức chính của vay tín chấp là:

• Vay tín chấp cá nhân: Đây là hình thức cho vay vốn nhằm hỗ trợ cá nhân với các mục đích tiêu dùng như mua xe, mua bất động sản, chi phí chữa bệnh,...

• Vay tín chấp doanh nghiệp: Hình thức này áp dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh.

Làm sao để vay tín chấp?

Muốn vay tín chấp, bạn cần biết được điều kiện để thực hiện hình thức vay này cũng như những giấy tờ cần thiết để làm thủ tục vay. Chi tiết như sau:

Điều kiện vay tín chấp

Để nhận được khoản vay tín chấp từ ngân hàng, cá nhân hoặc doanh nghiệp phải tuân thủ những điều kiện cơ bản sau đây:

• Có thu nhập ổn định và đủ để đảm bảo khả năng thanh toán khoản vay.

• Không có lịch sử nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tài chính nào.

• Có các giấy tờ tùy thân hợp lệ như Chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân.

• Là công dân Việt Nam và có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại địa bàn nơi tổ chức cho vay hoạt động.

Điều kiện vay tín chấp

Lưu ý: Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ có các điều kiện cụ thể khác nhau cho vay tín chấp. Do đó, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với đơn vị cho vay để nhận được tư vấn chi tiết.

Các giấy tờ cần thiết khi vay tín chấp

Khi đăng ký vay tín chấp, bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ sau:

• Đơn yêu cầu cấp tín dụng (theo mẫu của ngân hàng).

• Giấy tờ xác minh nhân thân như CMND hoặc CCCD.

• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động hoặc thư tuyển dụng, sao kê tài khoản lương (sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất nếu thu nhập từ lương cố định hoặc 6 tháng gần nhất nếu thu nhập từ lương không cố định, hoa hồng hoặc chỉ từ hoa hồng).

• Giấy tờ chứng minh mục đích vay (theo yêu cầu của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng).

Các giấy tờ cần thiết khi vay tín chấp

Hạn mức được vay tín chấp

Tại nhiều ngân hàng, hạn mức vay tín chấp thường dựa trên thu nhập thực tế của người lao động, nghĩa là số tiền bạn có thể vay có thể gấp 5 - 10 lần mức lương hàng tháng. Do mục đích của vay tín chấp là phục vụ chi tiêu cá nhân, nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng giới hạn khoản vay tối đa ở mức 250 triệu đồng.

Tuy nhiên, tại ngân hàng HSBC, bạn có thể nhận được gói vay tín chấp lên đến 14 lần mức lương hàng tháng, với hạn mức vay tối đa lên đến 900 triệu đồng.

Cách tính lãi suất vay tín chấp phổ biến hiện nay

Hiện nay có 3 cách tính lãi suất vay tín chấp đó là dựa trên dư nợ gốc, trên dư nợ giảm dần và tính trên số dư nợ giảm dần (VND) ở mức lãi suất 15,99%/năm.

Lãi suất trên dư nợ gốc

Lãi suất tính trên số tiền vay ban đầu sẽ áp dụng suốt thời gian vay.

Ví dụ: Khi bạn vay tín chấp 60 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất 15,99%/năm trên dư nợ cố định, cách tính lãi suất vay ngân hàng như sau:

Số tiền trả hàng tháng = Số tiền gốc cố định hàng tháng + Tiền lãi cố định hàng tháng

• Số tiền gốc cố định hàng tháng = 60.000.000/12 = 5.000.000 VNĐ.

• Tiền lãi cố định hàng tháng = (60.000.000 x 15,99%)/12 = 799.500 VNĐ.

• Số tiền trả hàng tháng = 5.000.000 + 799.500 = 5.799.500 VNĐ.

Tổng tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay tín chấp 60 triệu đồng với lãi suất 15,99% trên dư nợ cố định là 9.594.000 VNĐ trong vòng 12 tháng.

Lãi suất trên dư nợ gốc

Lãi suất trên dư nợ giảm dần

Ngân hàng HSBC cung cấp dịch vụ vay tín chấp với lãi suất tính trên dư nợ giảm dần. Cách tính lãi suất vay ngân hàng như sau:

Số tiền phải trả hàng tháng = Nợ gốc + Tiền lãi tính trên dư nợ còn lại

Dưới đây là ví dụ minh họa cách tính lãi suất cho khoản vay 60 triệu đồng tại ngân hàng HSBC trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 15,99%/năm.

Tính trên số dư nợ giảm dần (VND) ở mức lãi suất 15,99%/năm

Tính trên số dư nợ giảm dần (VND) ở mức lãi suất 15,99%/năm

Số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ là 5.443.568 VNĐ, trong đó số tiền gốc sẽ tăng dần và số tiền lãi sẽ giảm dần theo từng tháng. Tổng tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay tín chấp 60 triệu đồng với lãi suất 15,99% trên dư nợ giảm dần tại HSBC là 5.242.568 VNĐ trong 12 tháng.

Từ hai ví dụ trên, có thể thấy rằng tổng tiền lãi phải trả cho cùng một khoản vay 60 triệu đồng với lãi suất 15,99% sẽ khác nhau tùy theo cách tính lãi. Do vậy, trước khi quyết định vay tín chấp, bạn cần xem xét không chỉ mức lãi suất mà còn cả phương pháp tính lãi suất của từng ngân hàng và tổ chức tín dụng để đảm bảo khoản thanh toán phù hợp nhất trong suốt thời hạn vay.

Ngoài ra, còn có các phương pháp tính lãi suất vay tín chấp khác như tính theo niên kim cố định (dư nợ giảm dần và lãi suất thả nổi) hoặc tính theo nợ gốc cố định và lãi suất giảm dần.

Toàn bộ khoản vay và số tiền lãi bạn phải trả sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời hạn vay tín chấp. Thời hạn vay càng dài thì số tiền thanh toán hàng tháng sẽ giảm dần. Bạn có thể dùng Công cụ tính khoản vay cá nhân của chúng tôi để dự tính khoản thanh toán hàng tháng, dựa trên số tiền vay, thời hạn và lãi suất vay.

Phân biệt vay tín chấp (vay tiêu dùng) và vay thế chấp

Sự khác biệt giữa vay tín chấp và vay thế chấp sẽ được trình bày ở bảng dưới đây:

Quy trình cho vay tín chấp

Để thực hiện vay tín chấp, bạn cần trải qua 4 bước sau đây:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp

Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay của bạn và kiểm tra thông tin cơ bản.

Bước 2: Thẩm định đơn xin vay vốn

Ngân hàng thẩm định hồ sơ của bạn, xem xét khả năng trả nợ và xác định hạn mức vay.

Bước 3: Xét duyệt hồ sơ

Hồ sơ của bạn được chuyển đến bộ phận xét duyệt để quyết định việc duyệt vay.

Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân

Nếu hồ sơ được duyệt, bạn sẽ ký hợp đồng và ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay.

Quy trình vay tín chấp

Những lưu ý khi thực hiện hình thức vay tín chấp

Khi vay tín chấp, bạn cần lưu ý một số điểm quan trọng sau:

• Lãi suất cho vay tín chấp: Lãi suất vay tín chấp thường cao hơn so với vay thế chấp. Hãy cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay.

• Điều kiện và thủ tục vay: Điều kiện vay tín chấp thường liên quan đến thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn. Hãy chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết và tuân thủ quy trình vay.

• Thời hạn vay: Thời hạn vay tín chấp thường ngắn hơn so với vay thế chấp. Hãy xác định rõ thời gian bạn có thể trả nợ.

• Giới hạn số tiền cho vay: Hạn mức vay tín chấp thường thấp hơn vay thế chấp. Hãy xem xét kỹ về số tiền bạn cần và khả năng trả nợ của mình.

• Phí trả nợ trước hạn: Trong trường hợp bạn muốn trả nợ trước hạn, hãy kiểm tra xem ngân hàng có áp dụng phí hay không.

• Thời gian xét duyệt: Quy trình xét duyệt hồ sơ vay tín chấp thường nhanh chóng hơn so với vay thế chấp, nhưng vẫn cần thời gian. Hãy kiên nhẫn chờ đợi.

• Phụ phí: Kiểm tra xem có bất kỳ phụ phí nào khác (như phí dịch vụ) mà bạn cần trả khi vay tín chấp.

Những lưu ý khi vay tín chấp

Kết luận

Như vậy, thông qua nội dung trên chắc hẳn bạn đã hiểu vay tín chấp là gì. Đây là một hình thức vay tiền linh hoạt và nhanh chóng. Tuy nhiên, hãy cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay để đảm bảo rằng bạn hiểu rõ về điều kiện, lãi suất và các yếu tố khác liên quan. Chúc bạn thành công trong việc tìm kiếm nguồn tài chính phù hợp cho mục đích cá nhân của mình!